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身材黄金比例一文读懂蚂蚁金服的理财布局

蚂蚁聚宝,是估值600亿美金蚂蚁金服仅有的两款app之一,它的同门师兄是支付宝。这款app在去年8月上线,至今正好一周年。

9月8日,蚂蚁聚宝又推出了十元理财神器“轻定投”——每天自动投资十元的傻瓜理财产品,看似要以低门槛复制余额宝当年的盛况。

但是,这款与支付宝平行的app,承载的野心可不仅仅止于复制余额宝。蚂蚁聚宝未来有可能比肩支付宝吗?

普惠低门槛,学习余额宝

对于很多80后、90后来说,余额宝可能是他们的第一款理财产品,高达3亿的用户,让余额宝成为了全球用户量最大的单只基金。

余额宝随后在聚宝上线,目前也是后者用户规模最大、影响力最大的产品。

聚宝从余额宝学习到了什么?传承了什么?

普惠、大众化,傻瓜理财,是余额宝的成功经验,而聚宝推出的这款10元起步的“轻定投”,就是好学生。

从传统意义上来说,定期理财、基金、股票、vc等风险不断递增,普惠、低门槛的余额宝属于风险最低的货币基金,同时流动性近似现金,但是收益率太低,而“轻定投”则是风险高于余额宝、收益也高于余额宝的理财方式,如何做到低门槛、傻瓜化、简单理财?

首先起步额度很低,通常银行的类似产品起步额为100-500元,而这款产品的起投额度只有10元。

其次,虽然基金专业门槛高,但是轻定投属于基金投资中最简单的一种。用户开启产品后,每个交易日自动申购10块钱基金份额,当回报符合预期时再卖出即可,最适合小额、没经验、没时间的大众投资者。

与风险高、专业门槛高(七亏二平一赢)的股票不一样,首先,投资人不用纠结买入的时间点,随时可以开始;其次,定时定额买入价格有高有低,因此定投能够在市场波动时起到平均成本、分散投资风险的作用;第三,定投持续时间越长,就越能发挥其复利效应。

总之,轻定投,某种意义上是一款沿用余额宝思路的产品。

风险进阶:金字塔业态

蚂蚁金服脱胎于基于消费的支付宝,如今涉足理财,业务扩展的逻辑是什么?从低风险向高风险进阶,而轻定投就属于风险过渡性产品。

整个蚂蚁金服,最早的一款理财产品是货币基金余额宝,虽然货币基金并不承诺保本保息,但是历史上罕有亏本风险。

2014年,pc端的理财平台招财宝上线,主要为借款类产品,而且有增信机构提供本息兑付的增信措施,基本上是保本保息。尽快借款类产品多为定期产品,但是基于庞大的用户量和巨大的资金量,得以实现借款类产品债权再用户间的转让,最终,原本流动性比较差的借款产品,成为了随时可提现的准活期产品。

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这款产品的设计不可谓不精良,不过时机并不是特别好,2014年到2015年6月,中国股市经历了少有的一轮牛市,因此,招财宝并未复制余额宝的荣光。

在这种背景下,2015年8月,移动端的蚂蚁聚宝上线,作为一款综合类的理财平台,聚宝从余额宝、招财宝的定期借款类产品(以移动app承接了pc端的招财宝业务)等起步,然后逐渐涉入高风险的基金、股票等领域———目前,聚宝尚未上线风险较高的股票投资,或许是考虑到余额宝的主流用户是理财知识匮乏的小白。

但是,这并不意味着,聚宝未来不会上线高风险产品,未来聚宝可能也和同花顺等一样,实现股票交易等。

高风险产品什么时候推出来?关键点在于两个,第一,蚂蚁金服的理财用户成长速度,目前,聚宝上81%的用户都是80后、90后,年龄比京东金融、腾讯理财通的用户都低。聚宝虽然并没有做股票类产品,但是关于股票的投资者教育却从上线就开始做,表现形式是资讯和社区,比如“定投秘籍”等投资人教育活动。

第二个,则取决于蚂蚁金服的大数据能力——比如,能不能在3亿余额宝投资者,甄别到风险耐受度较高的用户?

综上,就能看出聚宝的产品扩展逻辑,未来将呈现金字塔的形态:底层是余额宝等面向最大众的低风险产品,在此用户基础上,上线风险更高、专业门槛更强的产品,而用户量可能随着风险递减。先做低风险产品,再做高风险产品。

蚂蚁金服副总裁、财富事业群总经理黄浩把这个过程称为“凿梯子”,“我们要做的事情,就是和金融机构一起,在无风险的存款和高风险的炒股之间,为大众理财用户凿出一条阶梯式的理财进阶之路,拿出一整套理财解决方案,以更简单的方式帮助用户成长。”

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