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剑风传奇黄金时代篇3社区银行“后扩张”时代:门店冷清,社区卡买

  在互联网信息技术飞速发展、用户习惯悄然改变的背景下,银行应如何才能更好地服务于个人客户?被视为最重要的竞争优势和资源,作为传统银行业提供服务的主要载体,银行物理网点未来如何实现增值?

  《国际金融报》记者走访了北京市内多家股份制银行设立的社区银行,巧合的是,面积不大的社区银行几乎都少有客户,门庭冷落。

  社区银行门店关闭的背后

  社区银行的概念自出现伊始,便被赋予了“轻成本、轻人力”基础定义。

  不过,一位股份制银行北京支行产品创新与管理部的负责人告诉记者,一个标准型社区银行的初期投入相比较一个大中型支行成本,大概只是其八分之一到十分之一。

  德勤的报告显示,盲目的投资很难获得好的回报,现在已经有一些统计数据表明国内新建的社区银行多数处于亏损状态。

  民生银行2015年年报显示,去年民生银行进一步明确社区金融发展模式,加快社区支行执牌步伐,截至2015年末持有牌照的社区支行1576家,比上年末增加833家,增幅达112.11%。

  然而,近些年门店数量几度激增或跳水,作为社区银行“带头大哥”的民生银行,今年以来社区银行网点的调整战略,引起了业界的关注。

  北京十里河附近弘善家园小区入口旁,民生银行和平安银行的社区银行并排而立。不同的是,在平安银行社区支行工作人员翘首以待顾客上门时,旁边的民生银行社区支行已在一个月前关门歇业,玻璃窗外招贴的“转租告示”偶引注视。

  无独有偶,这种多家社区银行毗邻的情况在记者走访的多个社区并不少见。

  一位大型券商销售总监告诉记者,社区银行可以看做是深入社区精工细作的一个营销点,标准型的社区银行有理财经理和社区团队,小型的社区银行也偶尔有正式的银行职工被派去轮岗,但是整体的人员素质和支行相比,还是有所不及的。比如民生银行在进行理财培训时,小区团队和理财经理团队是分开进行的,奖励机制也稍有不同。

  值得玩味的是,在平安银行社区支行售卖的“平安银行开门红保本理财热销款”理财产品中,“社区银行专属理财63天”这款产品被放在宣传页中心位置,且预期收益略高于其他同类产品。除保安外,店里唯一的工作人员告诉记者,“这款产品只能是我们银行的社区卡才能购买,先开卡才能买,社区卡在平安所有社区银行中可以通用。”

  中国社科院金融所银行研究室主任曾刚认为,功能不全导致的定位不清晰,再加上互联网冲击,用户习惯发生了很大的变化,都影响了社区银行的发展。

剑风传奇黄金时代篇3社区银行“后扩张”时代:门店冷清,社区卡买

  由“跑马圈地”到277号文

  忽如一夜春风来。民生甚至一度提出3年内在全国开出1万家社区银行的宏伟目标,社区银行已然成为各家银行开辟商业银行竞争新蓝海的主要方向。

  此后,社区银行业务蓬勃发展。然而,中央财经大学银行业研究中心主任郭田勇认为,发展社区金融,并不是简单将网点开进社区就算完成,而是要将人缘、地缘做透,以此增强社区居民客户的黏性。

  事实上,在社区网点快速扩展的背后,社区银行业务如何持续健康发展却却成为困扰商业银行的一个棘手问题。

  2013年12月上旬,银监会一纸通知《关于中小商业银行设立社区支行、小微支行有关事项的通知》,也被业内称为“277号文”,给了国内躁动的社区金融一个重新思考谨慎选择的机会。

  然而,随着各家银行不断扩充社区银行网点规模,现有的社区银行做法似乎已与预期的发展模式有所背离。银行该如何改变当下社区银行的发展模式?

  美国模式无法复制

  2013年,以做“小”业务闻名的富国银行一跃成为全球最大市值的银行。社区银行、小微企业贷款业务和交叉销售是富国银行的特色服务。富国银行首席执行官John Stumpf曾说,“我们不会去做任何大而复杂的业务,除非它真的合适我们。”

  也正是2013年前后,以民生、兴业和平安为代表的国内股份制商业银行以及地方性银行纷纷仿效美国富国银行社区银行兴行的战略,为覆盖“最后一公里”社区金融潜在客户,纷纷发力社区银行。

  然而,三年时间已经过去,与初时摩拳擦掌、豪言壮志形成鲜明对比的冷清现状,前述地方性银行的相关负责人透露,“大多数的社区银行,能做到收支平衡的非常少,投资回报率并不高。我们认为等模式逐步成熟后,再增设贷款推广等增值业务,或许能扭亏为盈。”

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