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践行普惠金融原则 完黄金岛官方网站善银行理财投资者保护机制

  近年来,党中央、国务院高度重视发展普惠金融,多次指出发展普惠金融可提高金融服务的覆盖率、可得性和满意度,增强广大人民群众对金融服务的获得感。银行理财业务作为我国金融服务的重要组成部分,在普惠金融发展中作出了积极贡献。

  一、银行理财与普惠金融发展

  (一)银行理财是普惠金融的重要载体

  2021年,国务院印发的《推进普惠金融发展规划(2021-2021年)》中明确提到普惠金融发展五项原则是:健全机制、持续发展;机会平等、惠及民生;市场主导、政府引导;防范风险、推进创新;统筹规划、因地制宜。其中“机会平等、惠及民生”原则,恰好与我国银行理财市场的发展定位和初衷相契合。

  《中国银行(行情601988,诊股)业理财市场年度报告(2021年)》显示,截至2021年底,我国银行理财市场规模达到25.86万亿元,同比增长6.90%;当年累计为投资者创造收益9932.5亿元,同比增长7.13%。我国银行理财市场持有理财产品的投资者数量达到4162万个,其中个人投资者达到4148万人,占到全部投资者数量的99.65%,与2021年底相比增长86.85%。投资者数量的增长,一方面是由于新产品不断发行;另一方面理财新规后产品起售金额大幅下降,让越来越多的个人投资者进入理财市场。

  银行理财进一步丰富了居民投资渠道,增加了居民财产性收入来源,极大满足了投资者资产保值增值需要,全面增强了普通大众银行理财等现代金融服务的可获得性、共享我国经济发展成果的参与性,成为发展普惠金融的应有之义。

  (二)银行理财助推普惠金融发展升级

  经过多方努力,目前我国普惠金融工作取得了巨大进展,同时也面临着升级发展的历史机遇,而银行理财可以在这方面大有作为。

  一是深度参与乡村振兴金融服务。“十四五”规划对新发展阶段优先发展农业农村、全面推进乡村振兴做出了总体部署,为做好当前和今后一个时期“三农”工作指明了方向。银行业金融机构,特别是银行理财公司应全面加强乡村振兴金融服务,着力推进县域农村普惠和消费金融服务,积极参与数字乡村建设,创新理财产品形式,进一步增加“乡村振兴”类理财产品的发行。

  二是专业支持第三支柱养老体系建设。当前我国养老保险体系发展不够平衡,第三支柱比例偏低,在政策支持和引导下,养老金融业务已成为各资管机构加码布局的新风口。银行理财具有强大的养老业务协同优势,将在养老第三支柱建设方面发挥重要作用。目前,一些银行理财公司已逐步探索推出了部分养老理财产品。未来,随着相关政策的进一步细化和明确,银行理财市场将大力发展真正具备养老功能的专业养老产品,为更好服务广大居民养老需求提供新的工具。

  三是创新发展绿色金融服务。2021年底,中央经济工作会议明确提出了“做好碳达峰、碳中和工作”的长期目标,作为实现碳中和目标的重要途径。绿色金融将发挥重要作用。未来,银行理财将坚决贯彻可持续发展原则,积极开展绿色金融产品创新,通过持续创新发行ESG主题产品体系,推动金融资源向ESG优势企业集中,为投资者带来更好的回报。

  (三)金融基础设施机构在普惠金融中发挥独特作用

  银行业理财登记托管中心作为我国银行业理财市场的重要基础设施,自成立以来始终坚持服务监管、服务市场、服务投资者的职能定位,认真落实监管政策和要求,为广大投资者提供全部银行理财产品的在线查询服务,有效防范虚假理财产品和“飞单”,切实维护理财投资者的合法权益和利益;与此同时,持续加强投资者教育、理财产品风险评级、银行理财产品信息披露等工作,积极助力银行理财助推普惠金融发展,发挥了独特的作用。

  二、我国银行理财投资者的基本特点

  《中国银行业理财市场年度报告(2021年)》对我国理财市场投资者的基本特点进行了具体剖析研究。在投资者数量不断上升的同时,与其他金融服务的接受者相比,我国银行理财投资者在风险和收益方面,具有一些明显的偏好特征。

  (一)从风险类型看,投资者偏好稳健型和平衡型产品

  从2021年各月持有理财产品的投资者数据来看,在购买一到五级的理财产品的投资者中,风险偏好为二级(稳健型)和三级(平衡型)的投资者数量最多,月平均占比分别为31.42%和38.61%。可见理财产品投资者中稳健型和平衡型占大多数,整体投资风格相对保守稳健。

  

践行普惠金融原则 完善银行理财投资者保护机制

  图1 2021年理财产品各类风险偏好投资者数量分布

  (二)从产品性质看,投资者偏好净值型产品

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