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P2P理财计划消亡倒计时 投资人如何应对?_国际黄金价格走势

  近期P2P网贷平台的持续暴雷,投资人的信心不断下降,不少投资人选择退出P2P网贷平台暂时观望,行业流动性风险进一步加剧,理财计划退出时间不断延长,甚至不少投资人或媒体将理财计划锁定期届满后未能及时退出与提现困难、逾期划为等号,从而进一步加剧了投资人的恐慌情绪。

  日前,北京市互联网金融行业协会向所有会员单位下发《加强业务合规性的风险提示函》,文件明确提出P2P网贷平台不得向投资者提供“理财计划”类违规产品;沪、浙、皖互金协会联合发声要求P2P需下架不合规产品。广州互金协会亦发文要求全面下架“锁定期+自动债权转让”模式的计划类理财产品。

  目前已有部分平台为了应对流动性风险,直接将投资人原先持有的定期理财产品转为多笔散标项目。

  本文将介绍理财计划的模式和问题,被要求下架的原因,以及投资人应如何看待和应对。

  01

  理财计划具体模式以及存在的问题

  1.理财计划的具体模式

  目前网贷平台的理财计划主要分为活期理财计划和定期理财计划。

  其中活期理财计划是指无固定锁定期的投资服务计划,平台根据投资人的授权自动循环匹配平台的散标或已有的债权转让标,投资人可随时申请退出,系统以自动债权转让的方式进行退出,按日计息。目前行业仅极少数平台仍有此类产品,但有部分平台将原有的活期理财计划产品转化成类活期理财产品,即将锁定期设定为7天超短期,7天锁定期过后即可自由退出,或者以7天为一周期,每周固定日可申请退出。

  据网贷之家研究中心不完全统计,以网贷之家发布的《2018年6月网贷平台发展指数评级》排名前50的正常运营平台作为样本,截至2018年7月26日,无一家有活期理财计划,但7家平台有类活期理财计划产品,占样本总数的14.29%。可见目前仅有少数平台有此类高流动性产品。

P2P理财计划消亡倒计时,投资人如何应对?

 

  定期理财计划是目前P2P网贷平台的主流产品,其模式主要可分为纯自动投标工具、类定活组合理财产品以及自动投标与自动债转相结合模式三类:

  纯自动投标工具是指定期理财产品仅作为自动投标工具,其匹配标的一般为平台的散标,此模式下投资的理财产品期限和收益率与系统匹配的散标期限和收益率完全一致;

  类定活组合理财产品是指持有一定期间后可随时退出,一般以锁定期为时间节点,锁定期内为定期形式,不可债权转让,锁定期届满后为活期形式,投资人可随时申请债权转让,由于其流动性较好,也是目前不少大平台和投资人青睐的产品;

  自动投标与自动债转相结合模式是目前网贷平台定期理财产品的主流模式,其匹配标的为平台的散标或债权转让标,即平台根据投资人的授权在锁定期内自动循环匹配平台的散标或已有的债权转让标,并以投资人的名义自动签订借款协议或债权转让受让协议,锁定期届满时,系统根据投资人的授权自动进行债权转让,转让成功后自动退出,具体模式如图2。

据网贷之家研究中心不完全统计,以网贷之家发布的《2018年6月网贷平台发展指数评级》

  据网贷之家研究中心不完全统计,以网贷之家发布的《2018年6月网贷平台发展指数评级》排名前50正常运营平台作为样本,截至2018年7月26日,有32家平台有定期理财计划产品,占样本总数的65.31%,可见半数以上的大平台均青睐和开发此类产品,主要是因为定期理财计划既能迎合了投资人喜好高流动性的心理,满足各类流动性偏好的投资人,也能提升平台的成交量。

  如果定期理财计划被禁,回归散标+债转+自动投标工具时代,不仅会在很大程度上影响投资人的体验,也会对平台的运营和成交量产生极大的影响,特别是对于借款项目期限普遍较长和主打理财产品的平台,成交量或将大幅下降。

P2P理财计划消亡倒计时,投资人如何应对?

  2.理财计划的存在问题

  在如今整个行业流动性风险加剧的情况下,不少平台出现定期理财计划退出延迟,甚至无法退出,但不少投资人或媒体因不了解定期理财计划的具体原理,直接将理财计划锁定期届满后未能及时退出与提现困难、逾期划为等号,从而进一步加剧投资人的恐慌情绪,这显然是极不妥当。

  虽然理财计划更为快捷地撮合了投资人和借款人的交易,但在整个行业面临流动性问题时,理财计划弊端尽显。

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